又是“内鬼”！村镇银行客户经理违法放贷195万致银行损失338万

        近日，一纸判决揭开了岳西湖商村镇银行原客户经理方某甲违法发放贷款案的全貌。

　　据裁判文书网披露，方某甲在任职期间，利用经办贷款审查的职务便利，通过诱导客户超额贷款、策划借名贷款、虚构贷款用途、欺骗他人担保等手段，将客户与亲友变为贷款“工具人”，违规发放贷款共计195万元，其中150万元被其用于购买彩票和偿还高利贷等，最终造成银行338万余元损失。法院以违法发放贷款罪判处方某甲有期徒刑三年，缓刑三年六个月，并处罚金二万元。

　　近年来，违法发放贷款案屡见不鲜。2026年以来，已有多家银行因违法放款问题受处罚，多名责任人员被禁业。化解信贷领域风险，既需要进一步强监管、严监管，也需要银行业筑牢内控与风险管理防线。

　　虚构用途、骗人担保、指使借名贷款

　　客户经理违法放贷195万元

　　一审刑事判决书显示，方某甲1985年9月出生于安徽省岳西县，大学本科学历，2013年8月入职岳西湖商村镇银行担任贷款客户经理。

　　法院审理查明，方某甲在任职期间，利用其经办银行贷款审查上的职务便利，违规发放8人贷款共计195万元，其中，由其个人实际使用资金150万元，大部分贷款资金未偿还，对银行造成338．73万余元损失。

　　经查，方某甲的违规放贷行为集中发生在2018年，手段隐蔽且套路清晰。

　　对有真实贷款需求的客户，他以完成银行任务为由，诱导客户多贷，再将超额部分挪作己用。

　　2018年8月，姚某甲办理贷款续贷时，方某甲以完成银行理财任务为由，劝说其超出实际需求多贷10万元，并承诺由其操作理财手续。姚某甲信以为真，以光伏发电生产经营为名义申请20万元贷款。方某甲违规审核通过后，姚某甲将多贷出的10万元转入方某甲账户，可方某甲并未将其用于购买理财，面对姚某甲多次催要，其先是谎称理财未到期，后续直接无力偿还。

　　对征信不达标但有资金需求的人，方某甲则策划借名贷款，让借款人以亲属名义申请更高额度贷款，借机挪用超额资金；为通过审批，他还虚构贷款用途，找来不知情、无担保能力的人提供担保。

　　2018年5月，汪某乙因购买挖机需要贷款10万元，因其征信不符合条件，方某甲便建议以其父亲汪某甲的名义贷款30万元，多贷的20万元借给他使用，虚构贷款用途为购买条形石。方某甲找到不知情且无担保能力的吴某乙、汪玲枝夫妇提供担保，并审查通过贷款资料。贷款到账后，汪某甲将20万元转至方某甲指定账户，直至数月后方某甲东窗事发，他才得知这笔钱已被私自挪用。后续汪某乙虽以借新还旧的方式尝试偿还该笔30万元贷款，但到期后并未偿还，造成银行损失超58万元。

　　无独有偶，储某甲因开手机店需资金周转，欲借父亲储某乙的名义贷款10万元，方某甲却要求其贷款30万元，声称10万元用于购买理财产品，剩余20万元自己使用。双方虚构购买真石漆的贷款用途，方某甲审查通过。贷款到账后，储某甲转账给方某甲10万元，这笔钱仅支付了几个月利息便再无下文。

　　类似的“借名贷款”模式被方某甲反复复制。储某丙因投资足疗店需15万元，因其本人有未还贷款无法办理，方某甲便让其以父亲储留保的名义贷款30万元，虚构承包路桥工程的贷款用途，同时以帮忙找担保人为条件，要求储某丙将其中15万元借给自己使用。之后，方某甲骗郑磊、项某夫妇为贷款签字担保。该笔贷款后续虽办理续贷并与银行达成还款协议，但储某丙未按约定还款，仍造成银行近28万元损失。

　　此外，针对没有贷款需求的人，方某甲以好处费为诱饵，创造贷款需求。

　　2018年3月，他找到李某乙，许诺好处费让其贷款15万元给自己使用。双方虚构了购买电脑、家电及配件零售维修的贷款用途，方某甲还让不知情且无担保意愿的汪某甲、陈某签字担保。在李某乙配合后，方某甲又通过其说服李某乙的父亲李某甲贷款20万元，虚构购买茯苓的贷款用途，还让李某甲找茯苓销售场地应付银行审核，甚至在余某甲不知情的情况下让其签字担保。两笔贷款到账后均被方某甲转走，仅偿还数月利息后便不再还款。

　　亲友沦为贷款“工具人”

　　违法放贷买彩票、还高利贷终获刑

　　值得注意的是，方某甲还将亲友列为违法放贷的目标。

　　2018年5月，方某甲找到同学刘某甲，让其在银行贷款30万元帮其完成贷款任务。他虚构了购买钢筋的贷款用途，并欺骗方某乙、吴某甲夫妇为该笔贷款提供担保，而这两人与刘某甲素不相识。贷款发放后，方某甲让刘某甲将30万元转账到指定账户，并要求持有刘某甲的银行卡用于偿还利息。贷款到期至今，本息均未偿还。

　　就连其舅妈汪某丁，也未能幸免，方某甲以年底分红为诱饵让其贷款30万元，全程编造贷款资料，欺骗王某甲、雷某为该笔贷款担保。后续该笔贷款同样本息无归。即便汪某丁将方某甲诉至法院并获判还款，法院从方某甲父亲工资账户扣款，但还款后续中断，仍造成银行超52万元的损失。

　　据方某甲其供述，借来的钱主要被用于购买彩票和支付高利贷利息。他在合肥、六安、黄山等地的彩票店累计购彩达315万余元。同时，他长期向多名高利贷放贷人借款。据证人刘某乙称，2017年至2018年间，方某甲累计向其借款约600万元，仅利息就支付了十几万元。另一名放贷人储某癸称，方某甲在2017至2018年累计借款至少1000万元。

　　2018年11月，方某甲被岳西湖商村镇银行开除。该行出具的材料证实方某甲向信贷客户27人借钱、涉及高利借贷、高额购彩等问题，在信贷过程中发放借名贷款供自己使用、虚构调查报告、拉郎配提供保证人、贷款资金他人使用、一户多贷、贷款资金移作他用等违规行为。

　　2022年7月12日，方某甲作为证人接受公安机关询问时，主动交代了犯罪事实。

　　2024年11月8日，方某甲被岳西县公安局取保候审，后经检察院取保候审，于2025年9月被法院取保候审。

　　案件审理期间，岳西湖商村镇银行出具了谅解书，表示不再追究方某甲其他相关责任。

　　法院经审理认为，方某甲身为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，造成重大损失，其行为已构成违法发放贷款罪。鉴于其自首、取得谅解、认罪认罚等情节，公诉机关量刑建议适当，予以采纳。法院判处方某甲有期徒刑三年，缓刑三年六个月，并处罚金二万元。

　　信贷业务罚单频现

　　银行需筑牢内控与风险管理防线

　　事实上，近年来违法发放贷款犯罪屡见不鲜，贷款业务是银行的基础性业务，金融机构负责人、信贷岗位从业人员违法发放贷款所引发的贷款风险不仅会给所在银行造成重大损失，更扰乱正常金融秩序。因此，贷前贷中贷后等各个流程环节，均是监管关注的重点。

　　企业预警通数据显示，2026年以来中国人民银行、金融监管总局及国家外汇管理局共对银行业金融机构（包括各分支机构）开出1300余张罚单，其中，涉及信贷业务违规的罚单超800张（含个人与机构），贷款三查未尽职和违规办理、发放贷款，成为占比最高的违规案由。

　　例如，2月25日吉安金融监管分局发布的一则行政处罚信息显示，江西安福农商银行因违规发放个人贷款、违规发放贷款延缓风险暴露、贷款冲时点、呆账核销责任认定和追究不到位，被罚款180万元；2月14日，厦门金融监管局行政处罚信息公开表显示，兴业银行厦门分行因违规发放流动资金贷款、个人经营贷款准入资格审查不严格、本行信贷资金用作银行承兑汇票保证金，被罚款90万元。

　　除了机构领罚单，也有多名涉事银行职员被终身禁止从事银行业工作。根据处罚信息，贵州银行天柱支行客户经理王某钦因违法发放贷款被终身禁业；阜平县农村信用合作联社驻砂窝信用社工作组组长孟某奇因对违法违规发放贷款负有责任，被终身禁业；岳阳农商银行祁某、江西新干农商银行刘某花因违规发放贷款被终身禁业。

　　面对信贷领域突出风险，除了进一步强监管、严监管，银行业需向内发力，筑牢内控与风险管理防线。金融监管总局稽查局局长邢桂君表示，各金融机构要牢固树立和践行正确的政绩观，传承和发展铁账本、铁算盘、铁规章“三铁”内控管理准则，持续健全完善全面风险管理体系，努力使风险管理走在市场曲线前面；素喜智研高级研究员苏筱芮亦指出，银行机构需要强化自身管理，将合规贯穿到业务的前、中、后各流程之中。（金融法眼）