快评丨乱象丛生致风险暗涌：莱芜农商银行的治理失责与监管拷问

金融是实体经济的血脉，而银行作为金融体系的核心枢纽，其稳健运行直接关系到区域金融安全与民生福祉。然而，据《新财金》报道，山东莱芜农村商业银行（下称“莱芜农商银行”）近期暴露的一系列违规乱象，却令人触目惊心：股权管理混乱无序、电子银行营销招标疑似利益输送、信贷业务违规放贷肆无忌惮。这诸多乱象并非孤立存在，而是管理层履职尽责全面失守的集中体现，不仅背离了金融服务实体经济的初心使命，更触碰了金融监管的红线底线，给区域金融安全埋下了巨大隐患。

股权是银行的根基，清晰的股权结构与稳定的股东队伍是银行稳健运行的前提，这也是《商业银行股权管理暂行办法》明确规定的核心要求，该办法强调商业银行股权管理应遵循资质优良、关系清晰、公开透明的原则，对股东资质、股权变更、质押等行为作出了严格规范。但莱芜农商银行的股权管理现状，却堪称一场全面失控的“闹剧”，其风险敞口之大、管理之混乱，刷新了行业认知。

该行法人股东中，“带病持股”现象极为普遍，多家股东被列为失信被执行人，大量股东存在股权出质、法院冻结或限制高消费等情况，完全违背了监管部门对商业银行股东“具有良好社会声誉、诚信记录和财务状况”的基本要求。更令人匪夷所思的是，司法执行与工商公示信息的严重脱节：山东省潍坊市坊子区人民法院明确冻结的山东汶桥食品有限公司所持502.7万元股权，在国家企业信用信息公示系统中却显示早已变更为0%。这种诡异的反差，绝非简单的工作疏漏所能解释，背后更可能隐藏着人为操纵股权变更、协助股东逃避债务执行的暗箱操作，而银行管理层对此视而不见，充分暴露了其在股权变更审核上的形同虚设，以及对监管规定的漠视。

大股东高频次、高比例的股权质押，更是将股权层面的风险推向了极致。作为第二大股东的莱芜高新投资控股有限公司，短时间内多次密集质押巨额股权，其他股东也纷纷跟风，形成近乎“全员质押”的局面。根据监管要求，商业银行股东质押股权不得损害其他股东和商业银行的利益，而莱芜农商行股东的此类行为，恰恰折射出股东自身资金链的极度紧张，一旦发生债务违约，质押股权被处置，必将导致银行股权结构剧烈动荡。面对如此明确的风险信号，该行管理层既未采取有效的干预措施，也未建立健全风险隔离机制，任由风险在股权层面不断累积，这种治理上对风险的系统性漠视，已然将银行推向了危险的边缘。

如果说股权管理的混乱是侵蚀银行根基的“内忧”，那么电子银行营销招标中的疑似利益输送，则是损害银行利益的“外患”。在整个山东省农信系统内，莱芜农商银行是唯一热衷于开展电子银行营销活动服务采购的机构，且连续多年通过“竞争性磋商”方式，将合同独家授予同一家科技公司，中标金额逐年攀升。竞争性磋商本应适用于技术复杂、需求不明确的项目，旨在通过多轮沟通优化方案，但莱芜农商行的此次采购，却呈现出明显的“独家定制”特征——中标公司除服务该行外，未与任何其他金融机构有合作，且采购缺乏横向对比、第三方评估和透明竞争机制。

这种违背市场规律的合作模式，背后是否隐藏着权钱交易的黑色链条，令人深思。管理层对这种明显涉嫌利益输送的行为熟视无睹，甚至可能亲自操刀推动，不仅造成银行资金的无谓流失，更腐蚀了银行的廉洁从业环境，违背了金融机构公开、公平、公正的运营准则。金融领域的采购行为，本应受到严格监管，而莱芜农商行的此番操作，无疑是对监管规则的公然漠视，也凸显了其内部监督机制的全面失效。

相较于股权与招标问题的隐蔽性，莱芜农商银行在信贷业务上的违规操作，更是赤裸裸地挑战金融监管底线。信贷“三查”制度是银行风险控制的核心，是防范信贷风险、保障信贷资金安全的关键，其目的在于通过贷前调查、贷中审查、贷后检查，评估借款人偿债能力、确保信贷资金安全，防范逆向选择与道德风险。但在莱芜农商银行，这一制度完全沦为摆设，违规放贷行径令人咋舌。

山东国旺新型建材有限公司多年来以同一抵押物、近乎象征性的本金偿还，维持巨额贷款余额，这种“借新还旧”“只还息不还本”的操作，是典型的掩盖不良贷款、粉饰报表的手段，而银行信贷人员对此置若罔闻，背后动机耐人寻味。更离谱的是，在山东皇尊庄园山楂酒有限公司法定代表人被限制消费、身陷诉讼泥潭的情况下，该行仍分两次发放近1.2亿元巨额贷款，其中一笔贷款以易损耗、价格波动大的红酒产成品半成品作为抵押物，且评估价值高得离谱。动产质押本身就存在估值难、监管难、变现难的痛点，以红酒作为近亿元贷款的抵押物，其风险系数可想而知，而银行在贷前调查、贷中审查、贷后检查的全流程中均未履行职责，这种明知山有虎、偏向虎山行的放贷行为，已涉嫌违规放贷、向关系人输送利益，是对储户资金安全的严重不负责任。

莱芜农商银行的一系列乱象，绝非偶然，而是管理层履职尽责全面缺失的必然结果。从股权管理的失控到利益输送的疑似，再到信贷审批的失守，每一个环节的漏洞，都源于管理层未能履行审慎经营职责，甚至可能纵容、参与违规活动。他们对监管规定视而不见，对风险信号充耳不闻，对银行利益和储户安全漠不关心，只顾自身利益或局部利益，严重违反了《商业银行法》《商业银行股权管理暂行办法》等相关法律法规，背离了金融服务实体经济的初心。

金融安全是国家安全的重要组成部分，农村商业银行作为服务地方、服务三农、服务中小微企业的重要力量，其稳健运行关乎区域经济发展与民生稳定。莱芜农商银行的乱象，不仅将自身推向了风险的悬崖边缘，更对区域金融安全构成了潜在威胁，也给整个农村金融行业敲响了警钟。

当前，金融监管不断趋严，强化金融监管、防范化解金融风险已成为行业共识。对于莱芜农商银行而言，当务之急是正视自身问题，全面开展自查自纠，清理股权乱象、规范招标流程、严守信贷底线，追究相关责任人的责任，弥补治理短板。同时，监管部门也应加大监管力度，对莱芜农商银行的违法违规行为依法严肃查处，形成有力震慑，倒逼其规范经营。

唯有如此，才能守住金融安全底线，才能让农村商业银行真正回归本源，发挥金融服务实体经济的作用。否则，任由乱象持续发酵，不仅会导致银行自身陷入危机，更可能引发区域性金融风险，最终损害的是广大储户的利益和区域经济的稳定发展。莱芜农商银行的教训，值得所有金融机构引以为戒——敬畏监管、坚守初心、履职尽责，才是金融机构可持续发展的唯一正道。